Guerra bancaria por los planes de pensiones (Eliseu Santandreu)

En realidad no se trata de una guerra nueva. Aunque es permanente durante el año se recrudece cada mes de diciembre con la excusa de aprovechar las ventajas fiscales por deducción en la Declaración de Renta que supone la pertenencia a un fondo de pensiones. La actual campaña de captación cuyo pastel se estima sobre los 2.600 millones de euros.

En primer lugar es conveniente recordar que en los planes de pensiones se distinguen dos figuras importantes: la que gestiona el dinero que se denomina entidad gestora, cuya responsabilidad consiste en controlar las cantidades invertidas en el plan, así como informar a los partícipes de cómo evoluciona el valor del fondo.

Por otro lado, la entidad depositaria que es la encargada de salvaguardar los activos financieros integrados en el fondo de pensiones. Son entidades de crédito, cuyo domicilio social está establecido en España.

La gestión de estas participaciones implica unas comisiones que suelen ser: a) Comisión de gestión que se deduce del valor de la unidad de cuenta del plan de pensiones, es decir en el momento en que se realiza la valoración de la participación se deduce una comisión que aunque varia, suele oscilar entre el 1 y el 2% de las cantidades aportadas. B) Comisión de depósito, que es la que cobra la entidad depositaria por el mantenimiento y custodia de los valores. De igual manera que ocurre con la comisión de gestión esta cantidad se deduce diariamente del valor unidad de cuenta del plan de pensiones. La comisión de depósito suele oscilar entre el 0,0% y el 0,6% de las cantidades aportadas. c) Comisión de traspaso, En la actualidad ninguna entidad la percibe ya que la legislación vigente dispone que el traspaso de un plan de pensiones a otro se haga sin ningún coste para el partícipe.

Las comisiones que cobra cada producto es un factor fundamental a la hora de elegir un plan, ya que un mayor o menos coste puede tener una incidencia considerable en el ahorro total obtenido.
De lo expuesto se deduce fácilmente el interés que las entidades financieras, en su papel de depositario para captar el mayor número de estos productos llamados a crecer. En España, los planes de pensiones tienen un patrimonio total de 82.388 millones de euros, muy inferior a los países de nuestro entorno por tratarse de un ahorro a largo plazo lo cual pone en evidencia una cierta reticencia en muchas personas.
En los últimos años, las entidades en lid solían ofrecer regalos o bonificaciones para “robar” fondos a sus competidores. Sin embargo, como las entidades observaron que los clientes los cambiaban de una a otra entidad con suma facilidad este año se han producido una serie de modificaciones que paso a comentar.

Bonificación con compromiso de permanencia Los plazos fijados para permanencia –sin posibilidad de cambio -se sitúan entre uno y doce años. El ahorrador deberá tener en cuenta que las bonificaciones en metálico deben tributar por lo es conveniente antes de tomar una decisión, informarse del momento en que se recibirá la recompensa y en que condiciones económicas y fiscales.
Vinculadas a un depósito En este caso el gancho es inverso, se ofrece la posibilidad de abrir una cuenta de ahorro bien remunerada, vinculada a plan de pensiones y otros productos del banco.
Regalos Aunque las anteriores alternativas están ganando terreno a los tradicionales obsequios tecnológicos o de menaje del hogar, aún es muy habitual encontrar en el mercado de ofertas un juego de cuchillos, cámaras de fotos, iPod…..

¿Qué debe conocer al ahorrador antes de tomar una decisión? A) Las comisiones que le serán cobradas por todos los conceptos; b) el coste que le puede suponer tributar la bonificación; c) la rentabilidad propia del producto en función de la composición de la cesta de productos financieros; las consecuencias o represalias que pudieran derivarse con la entidad de la cual los retira y, por último leer la letra pequeña para que le aclaren toda duda que pueda presentarse. No le de vergüenza preguntar hacerlo, el dinero es de usted y el banco es quien lo desea captar.